El IRPH, el índice de referencia de una gran mayoría de préstamos hipotecarios, lleva años en tela de juicio pese a que el Tribunal Supremo lo declarase legal y no abusivo a finales de 2017.

Sin embargo, y desde entonces, han sido muchísimos los hipotecados que han visto cómo el IRPH de sus hipotecas tenían tipos superiores al euríbor incluso cuando el diferencial era mayor.

Esta situación hizo que al final el asunto del IRPH de las hipotecas fuera trasladado a Europa, donde se esperaba que el Tribunal de Justicia de la UE hubiera dictado una sentencia el pasado 24 de junio.

Pero la decisión sobre la posible abusividad de las hipotecas con índice IRPH del abogado general del TJUE se está haciendo de rogar y no será hasta el próximo 10 de septiembre cuando se conozca.

Lo que se evaluará dicho día no será cómo se estima el índice de referencia IRPH o si se puede o no continuar aplicando para referenciar las hipotecas, sino que la transparencia con la que se firmaron dichas hipotecas y si a los clientes se les aportaba la suficiente información.

En este sentido también es interesante conocer que la sentencia IRPH 2019, el polaco Maciej Szpunar, no será vinculante. No obstante, y en la mayoría de los casos, los jueces del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, siempre siguen sus recomendaciones.

Eliminar IRPH hipotecario

Si te encuentras entre los afectados por el IRPH debes saber que existen opciones para eliminar este índice de referencia de tu hipoteca sin por ello perder el derecho a reclamar el dinero pagado de más una vez sea conocida la decisión del TJUE.

Novación

La novación es un procedimiento bastante sencillo y rápido a través del cual se modifica la escritura de la hipoteca permitiendo, en este caso, eliminar el IRPH de la hipoteca para sustituirlo por otro índice de referencia como el Euríbor o por un interés fijo.

Ahora bien, para iniciar este trámite, el banco tiene que estar de acuerdo. Es decir, la entidad bancaria no está obligada a hacerlo. Un motivo para negarse, y el principal, es que que las hipotecas IRPH actualmente aportan más dinero que las hipotecas referenciadas al Euríbor.

Otro de los inconvenientes de esta opción es que formalizar el acuerdo no es gratis. Sin olvidar que los bancos suelen exigir siempre algo cambio si aceptan, ya sea subir la vinculación, aumentar el diferencial,…

Subrogación de acreedor

Una subrogación de acreedor significa trasladar la hipoteca a otro banco tras aceptar cambiar el interés de la hipoteca por un tipo fijo o Euríbor.

La entidad bancaria a la que queramos trasladar la hipoteca tendrá 15 días para tomar una decisión tras recibir nuestra solicitud. Si acepta, podremos cambiar la hipoteca de banco,  no sin haber aceptado previamente alguna que otra nueva condición en el contrato hipotecario.

Esta opción tampoco es gratuita.

Refinanciación

La refinanciación consiste en contratar una nueva hipoteca, la cual podrá ser fija o con Euríbor.

Esta opción no es tan exigente como las anteriores, en cuanto a nuevas condiciones, pero es mucho más cara, ya que implica, además del pago de los gastos asociados a la constitución del crédito, los costes de cancelación de la hipoteca IRPH.

Reclamar IRPH hipoteca

Si optas por esta opción para eliminar el IRPH de la hipoteca, tendrás que esperar hasta el 10 de septiembre cuando el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea tome una decisión sobre la posible abusividad de esta cláusula hipotecaria.

Aunque no se trate una opción inmediata, te podemos asegurar que es la más segura. Ya que será la única que te garantice la devolución de todo lo pagado de más en el caso de que se declare definitivamente la ilegalidad del IRPH.

Si optas por alguna de las soluciones anteriores, asegúrate, por todos los medios posible, que no aceptas un acuerdo de no reclamación posterior. No olvides que los bancos están proponiendo estas soluciones a sus clientes porque la nulidad del IRPH les supondría un gran desembolso económico.

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