¿Quién le iba a decir a las entidades bancarias españolas cuando concedían hipotecas sin ton ni son todos los quebraderos de cabeza a los que iban a tener que hacer frente años más tarde? Y es que después de las cláusulas suelo, los impuestos de las hipotecas y otros asuntos judiciales, les toca ahora a los bancos enfrentarse a otra problema: la nulidad del IRPH.

Qué es el IRPH

Antes de profundizar en el tema, nos gustaría explicarte qué es exactamente el IRPH.

El IRPH es el polémico indicador utilizado en hipotecas a tipo variable y que se encuentra en un millones de hipotecas en España. Pues debes saber que al igual que hay hipotecas que usan el Euribor, hay otras tantas que usan dicho índice hipotecario.

El IRPH comenzó a aplicarse hace unos 10 años, sustituyendo al Euribor en un momento en el que este indicador se encontraba en máximos. Sin embargo, actualmente el IRPH está bajo sospecha debido a una posible manipulación por parte de los bancos y cajas de ahorro. Y es que desde 2008 el Euribor ha ido abaratando millones de hipotecas, mientras que el IRPH se han mantenido en alza.

Las sospechas ante una posible comercialización del IRPH sin transparencia y todas las sentencias en su contra tendrán una respuesta el próximo 25 de febrero, momento en el que el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea decidirá definitivamente si son legales o ilegales las hipotecas con este indicador.

Si finalmente el Tribunal Superior de Justicia Europea considera que el índice hipotecario IRPH se comercializó sin transparencia y que fue abusivo, las entidades bancarias tendrían que hacerse cargo de una deuda entre 7.000 y 44.000 millones de euros según un informe del banco de inversión Goldman Sachs.

No creas que se trata de un tema que surge estos días de la nada, pues desde 2014 esta posible estafa se encuentra en los tribunales ante la alerta de asociaciones de consumidores y ciudadanos. Se estima que más de un millón de personas pueden estar afectadas y que los bancos tienen más de 370.000 hipotecas en cartera.

Diferencia entre IRPH y Euribor

Para seguir profundizando en el tema, nos gustaría hablarte sobre las diferencias entre el IRPH y el Euribor, pues creemos que te ayudará a entender un poco más el comportamiento de las entidades bancarias a la hora de comercializarlo en las hipotecas.

En 2008 se comenzó a aplicar el IRPH en las hipotecas porque se consideró un índice más estable y con menos oscilaciones, pensando que no debería subir tanto como lo había hecho el Euribor. Sin embargo, el IRPH traía consigo una gran desventaja y era su coste, muchísimo más elevado que el Euribor.

Obviamente su coste supuso problemas y no solo salió más caro que el Euribor, sino que además fue más lento con las bajadas del tipo de interés en los préstamos. Todo debido a un error en la fórmula con la que se calculó el IRPH. De ahí que en 2013 ya se dejase de usar, pero no por ello se dejó de aplicar.

Hipoteca con IRPH

Averiguar si tu hipoteca se firmó con un índice IRPH es bastante sencillo. Para ello solo tendrás que buscar toda la documentación referente a las hipotecas.

Una vez que la tengas en tus mano, echa un vistazo a tu contrato hipotecario donde encontrarás el tipo de referencia aceptado. Esta información probablemente la encuentres en la tercera cláusula. Ten en cuenta que no vas a leer literalmente “tipo de referencia”.

Si no logras encontrarlo, también puedes revisar los recibos de la hipoteca y así conocer cuál es el tipo de interés que estás pagando por ella. Te ayudará saber que el Euribor se encuentra al 0%. Así que si el interés que pagas es muy elevado respecto al contratado es posible que tengas una hipoteca con IRPH.Del mismo modo, es importante que sepas que las hipotecas referenciadas con IRPH se dieron en su mayoría en Andalucía, Extremadura y Castilla La Mancha. Y que entre los bancos que se comercializaron estas hipotecas se encuentran Kutxabank, BBVA o el Santander.

Reclamar hipoteca con IRPH

Si tienes una hipoteca con IRPH estás en todo tu derecho a reclamarla para que te devuelvan todo el dinero que has estado pagando de más durante todos estos años. Existen diferentes vías para reclamar una hipoteca referenciada al IRPH y el momento más adecuado para ello será a partir del 25 de febrero, momento en el que el TSJUE se pronuncie al respecto.